Доступные ссылки

Отсутствие страхования усугубило положение граждан

Банковский кризис, приведший к проблемным долгам граждан и бизнеса, усугубляется отсутствием страхования кредитных рисков. Тяжелая ситуация является прямым следствием непрозрачной деятельности банков и страховых компаний. Другая причина кроется в соединении капитала кредитных и страховых структур, ведь они принадлежат одним и тем же лицам.

Причины проблемных кредитов лежат на поверхности – люди теряют работу, девальвация и ползучая инфляция съедают доходы населения. Погашение долга становится непосильной задачей, особенно если он взят в растущей иностранной валюте. Суды выносят незаконные решения об аресте должников, не имеющих возможность оплатить банковские кредиты, тогда как в странах с развитым рынком такие риски покрываются страховщиками.

Банковский кризис усугубляется отсутствием страхования кредитных рисков. «Дело в том, что страховые компании учреждаются банками, либо владельцами банков, а потому страховать риски по кредитам для них все равно, что перекладывать из одного кармана в другой. Другая причина кроется в непрозрачности бизнеса. Обычная практика руководства банков – выдача займов «своим людям» и собственному бизнесу. На практике такие долги редко возвращаются, большинство обанкротившихся и действующих организаций скрывают финансовую отчетность», - объяснил адвокат Акрам Гасанов. В результате, даже при гипотетической возможности сотрудничества, страховщики не рискуют связываться с банками. В стране нет базовых страховых продуктов, а те, что существуют, действуют крайне слабо.

На сегодняшний день страхование кредитных рисков работает только в сфере кредитования по линии ОАО «Азербайджанский ипотечный фонд», так как этого требуют правила ссуд по линии этой структуры. Ипотечное страхование не распространяется на коммерческую ипотеку, а тем более кредиты банков и небанковских организаций, выдаваемые физическим и юридическим лицам. «В случае с коммерческой ипотекой и прочими кредитами услуги страховщиков увеличивают и без того высокие расходы клиентов, а банки не желают делиться прибылью», - сказал эксперт. В целом же слабому развитию практики страхования кредитных рисков способствует отсутствие принудительного законодательного регулирования, а также низкая прозрачность всех сторон договора страхования.

«Услуги страховщиков обходятся банкам в 3-5% от суммы кредита. Это дорого и банки предпочитают обходиться без страхования», - сказал начальник департамента продаж СК AtaSıgorta Эмин Таиров. Получается, что банки отталкивают высокие ставки страховщиков, а те не доверяют кредитной политике банков, повышая эти самые ставки.

Со слов эксперта, отсутствие андеррайтинга - полноценной процедуры оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита – также усугубляет проблему. Многие кредиты, выданные до девальвации маната, были заведомо убыточны, а статистика по рискам не обнадеживала.

Однако отсутствие цивильного подхода совсем не означает, что риски азербайджанских банков не компенсировались. Своеобразной формой страхования были фантастически высокие ставки по кредитам. Таким образом, банки с лихвой окупали риски, затягивая кредитную петлю на шее граждан. По данным А.Гасанова, объемы страхования кредитных рисков в общем портфеле страхования составляют не более 10%, тогда как во всем мире страховые компании активно работают именно в этой сфере.

Татьяна Самойлова

Показать комментарии

XS
SM
MD
LG